插图/庞丽
下月起 机动车强制险将“上岗” 读者关心今后是否还需投保商业三者险 对此专业人士认为———
本期话题：《机动车交通事 故责任强制保险条例》（以下简称条例）将于下月施行，这意味着再过十多天，备受关注的机动车交通事故责任强制保险（以下简称机动车强制险）将正式“上岗”。
“条例实施后，怎样买保险最划算？”“上了机动车强制险，还用再买商业三者险吗？”近日，“法晚律师热线”接到的有关车险投保方面的咨询也在“升温”。
本期话题就围绕“车险”展开，除帮您纠正一些认识上的误区外，还将请专业人士介绍怎样的投保组合才是最划算的。
本期出场嘉宾
张金澎：北京市律师协会汽车与交通法律事务专业委员会主任
张军：“法晚律师热线”热线部主任、大地律师事务所律师
疑问一
上了强制险还用再上商业三者险吗
咨询中不少读者认为，在机动车强制险出台前，商业三者险是它的替身，或者说商业三者险是机动车强制险的“前身”。现在，“正差儿”出现后，替身自然就该退了。简言之，上一个机动车强制险就足矣。
纠错
机动车强制险与商业三者险的区别很多，两者在保险性质、保险目的、责任范围、赔偿对象、赔偿原则等方面都有很大的区别（见附表），因此，绝不能将二者混为一谈。
解析
在机动车强制险“上岗”后，完全放弃商业三者险是不明智的。
条例实施后，为机动车投保强制险是每一位机动车车主或车辆管理者的法定义务，但是否再行投保商业三者险就是一种自愿的行为了。机动车强制险的责任限额并不高，其主要针对占交通事故绝大部分的低额事故赔偿，只起到基本保障的作用。
目前的实际情况是，大多数交通事故的赔付金额都在20万元以上。现在，机动车强制险具体的最高责任限额尚未公布，业界人士普遍估计在5万元左右。
那么，车主如果只投保了机动车强制险，一旦发生人身伤亡的交通事故，相对于20万元甚至更高的赔付金额而言，机动车强制险的赔偿额将不足以支付全部赔偿费用。那么，机动车强制险与实际赔付的差额部分，车主还需通过商业三者险来“转嫁”。
换言之，车主要想最大限度地转嫁风险，就应在投保机动车强制险的基础上，再同时投保一个商业三者险，以弥补基本保障的不足。
算账
如何将机动车强制险与商业三者险组合即可得到与现在相同的保险利益，可以通过简单的计算得出。
以私家车为例，目前投保商业三者险主要集中在10万至20万这一档次。假设机动车强制险的责任限额为5万元的话，可再同时投保一个5万至15万的商业三者险，这样一旦出险，得到的赔偿额才能与7月1日前相当。
简单计算公式为：商业三者险投保额度＝现投保商业三者险投保额度－机动车强制险最高责任限额。
疑问二
同时上俩险“出事”保险公司咋赔
不少来电的读者提出，虽听说过“上两个险‘保险’”的说法，可事故就一个，真出了事，到底是怎么个赔法，也就是说，对哪些钱应该从哪个保险里出，或哪部分钱得由自己出，却“掰”不清楚。
解析
出险后的费用支出，大体上可分为三大块。
根据道路交通安全法及相关的法律规定，发生交通事故后，因抢救受伤人员需要保险公司支付或者垫付抢救费用的，保险公司在接到公安机关交通管理部门通知后，经核对应当及时向医疗机构支付或者垫付抢救费用。该笔费用无论事故司机是否有责任，保险公司应按无过错赔偿原则从机动车强制险中支付。 抢救费用超过机动车强制险责任限额的，超出部分由机动车一方支付。
对于超过机动车强制险责任限额，且应由机动车一方支付的所有费用（包括抢救费用、人身损害赔偿费用等），若机动车一方投保了商业三者险，上述费用经与保险公司核实后，在商业三者险赔付范围内由保险公司在商业三者险中予以支付；如对受害方所造成的赔偿责任超过了机动车一方所投保的机动车强制险与商业三者险所应赔付的总额，超过部分，则由责任方自行承担。
疑问三
机动车强制险如何理赔
条例公布已经有一段时间了，但还是有不少读者表示对理赔程序不太清楚。
解析
根据条例的相关规定，交通事故发生后，具体理赔程序如下：发生交通事故被保险人、受害
人通知保险公司保险公司立即告知具体赔偿程序被保险人提出赔偿申请保险公司收到申请起1日内，书面告知被保险人所需提供的证明和资料保险公司收到证明和资料之日起5日内，判定是否属于保险责任，并将结果通知被保险人；对不属于保险责任的，书面说明理由保险公司确定属于保险责任的，与被保险人达成协议后10日内，赔偿保险金到位投保看台从“法晚律师热线”反馈的情况看，不少读者对条例的理解还存在一些盲点，以下“看点”提示读者注意。看点1投保并不是所有的保险公司都能从事机动车交通事故责任强制保险业务。
根据条例的规定，只有经保监会批准的中资保险公司，才可以从事机动车交通事故责任强制保险业务。看点2强制非“单向”机动车强制险对于车主而言是带有强制性的，但这个险还有另一层“强制”的意思，即条例规定的，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。看点3不能“讲价”根据条例的规定，对于投保人而言，签订机动车交通事故责任强制保险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险公司提出附加其他条件的要求。
同时，保险公司亦不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。看点4可投短期险机动车交通事故责任强制保险的保险期间为1年，但在四种情形下，投保人可以投保短期机动车交通事故责任强制保险。
具体为：境外机动车临时入境的、机动车临时上道路行驶的、机动车距规定的报废期限不足1年的以及保监会规定的其他情形。
